¿Puedo reclamar la comisión de apertura de la hipoteca?
Descubre si puedes reclamar la comisión de apertura de hipoteca
Mucha gente que ha firmado una hipoteca se pregunta si se puede reclamar la comisión de apertura del préstamo concedido, y es que se ponen en contacto con nosotros, muchos usuarios para consultar si además del resto de gastos de hipoteca como notaria, registro etc este concepto se puede reclamar, y nuestra respuesta es ¡Sí! aunque depende de unos aspectos.
¿Qué es la comisión de apertura?
Es una cantidad (normalmente un porcentaje del capital prestado, aunque a veces es un importe fijo) que el banco cobra al firmar la hipoteca. Según las entidades, esta comisión sirve para cubrir:
- El estudio de tu perfil económico
- La tramitación del préstamo
- La gestión administrativa de la hipoteca
¿Cuanto se cobra en esta comisión?
Lo habitual es que las entidades cobran al formalizar la hipoteca entre un 0,5 % y un 1,5 % del importe del préstamo.
Ponemos un ejemplo para que lo veais fácilmente:
- Hipoteca de 150.000 €
- Comisión de apertura del 1 %
- Te cobran 1.500 € al formalizar el préstamo
¿Cuando se puede reclamar?
- Cuando la comisión superó el 1,5 % del capital prestado, por ejemplo se ha cobrado al cliente un 1,5% * 150.000€ = 2.250€
- No te informaron con transparencia real sobre su finalidad e impacto.
- El contrato no menciona normas claras como la Orden de Transparencia de 1944 sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios.
Es decir, si tu banco no te explicó con claridad a que corresponde ese cargo o simplemente no te lo explicaron, tienes motivos para reclamar y recuperar ese dinero.
¿Es obligatoria dicha comisión?
Dicha comisión no es obligatoria, no todas las hipotecas tienen comisión de apertura y, además, no es ilegal cobrarla, pero solo es válida si cumple ciertas condiciones.
Para que sea legal, el banco debe haber seguido unos condicionantes para cada cliente:
- Tiene que haber explicado claramente qué es y por qué se cobra este concepto
- Tener justificado su coste
- Informar al cliente antes de la firma (no en letra muy pequeña, una letra que sea legible)
Si esto no sucedió, puede ser considerada como cláusula abusiva.
¿Se recupera sólo la comisión?
No necesariamente. Si la cláusula es anulada por abusiva, lo habitual es que el banco te tenga que devolver:
- La comisión de apertura que pagaste
- Los intereses legales desde que pagaste la comisión hasta que se te devuelva. Esto puede sumar bastante más de lo que imaginas.
¿Cómo reclamar paso a paso?
- Reúne la escritura y justificantes de pago, comunicaciones con el banco y revisa el contrato hipotecario
El primer paso es revisar con lupa las cláusulas de tu contrato. Y aquí no vale ir a ojo: la experiencia de un abogado especializado marca la diferencia. En Reclama Abogados, analizamos tu contrato de manera individual y exhaustiva para identificar cláusulas abusivas, falta de transparencia o cualquier irregularidad que te permita reclamar con garantías.
- Envía una reclamación formal a la entidad, pidiendo la nulidad de la cláusula y la devolución.
- Si el banco ignora o rechaza tu reclamación, puedes:
• Llevar el caso ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España
• Presentar demanda judicial con apoyo legal especializado, nuestros abogados se harán cargo de todo el proceso y defienden tus derechos en un juicio.
Algunas entidades financieras aprovechan los últimos criterios jurisprudenciales para intentar convencerte de que no puedes reclamar.
Cada caso es distinto y tu contrato puede tener detalles que justifiquen un reclamación con éxito.
¿Por qué se ha reclamado tanto?
Porque durante años muchos bancos:
- La cobraban sin explicar nada ni dar mucha información sobre ello, y hay personas que ni sabían que se lo habían cobrado.
- La duplicaban con otras comisiones (estudio, gestión, etc.)
- La metían “porque sí”, sin explicación ninguna.
Por eso los tribunales (nacionales y europeos) han puesto el foco en la transparencia, y ahí es donde muchos contratos fallan.
Si pagaste comisión de apertura y:
- No recuerdas que te la explicaran bien
- No sabes exactamente qué servicios cubría
- Fue un importe elevado
Puede ser reclamable y recuperar tu dinero (con intereses incluidos).
La comisión de apertura = cargo inicial del banco por conceder la hipoteca
Legal solo si fue clara, justificada y transparente
Conclusión: ¿se puede reclamar?
Sí puedes reclamar tu comisión de apertura, siempre que se cumpla alguna de las condiciones de abusividad.
El criterio europeísta es más flexible… pero no invalida tu derecho a reclamar si hubo falta de transparencia real.
El reloj corre (plazos de prescripción), así que cuanto antes actúes, más posibilidades de recuperar tu dinero.
En Reclama Abogados somos abogados expertos en mala praxis bancaria y contamos con profesionales expertos y con muchos años de experiencia en todo tipo de reclamaciones hipotecarias, desde comisiones de apertura hasta cláusulas suelo, gastos de hipoteca etc
Caso de recuperación de la comisión de apertura de una hipoteca
María firmó su hipoteca en 2015 para comprar su vivienda habitual. En el momento de la firma, el banco le cobró una comisión de apertura del 1,5 %, lo que supuso un pago inicial de 2.700 € para una hipoteca de 180.000€.
En la escritura aparecía la comisión, pero sin una explicación concreta de qué servicios se cobraban ni el cálculo.
Años después, la persona, acudió a Reclama Abogados para saber si podía recuperar ese dinero.
Lo primero que hicimos fué realizar un Análisis del contrato, tras revisar detalladamente la escritura, detectamos que:
- La cláusula de comisión de apertura era poco clara.
- No se acreditaba la prestación de servicios reales y diferenciados.
- Coincidía con otros gastos ya incluidos en el préstamo, lo que suponía un doble cobro.
Reclamación y resultado
Se presentó reclamación frente a la entidad solicitando la nulidad de la cláusula por falta de transparencia y la devolución de las cantidades abonadas. Ante la negativa del banco, se interpuso demanda judicial.
El Juzgado declaró nula la comisión de apertura y condenó a la entidad a devolver:
- 2.700 € correspondientes a la comisión
- Intereses legales desde la fecha de pago
Aunque la comisión figure en tu contrato, eso no significa que sea válida.
Cada hipoteca es distinta y un análisis profesional puede marcar la diferencia entre darlo por perdido… o recuperarlo.
